§ 1. Банковские учреждения : Хозяйственное право - под ред. Мамутова В.К. : Книги по праву, правоведение

§ 1. Банковские учреждения

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 
136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 
153 154 
РЕКЛАМА
<

Традиционно банк определяется как предприятие, выполняющее три основные функции [1].

Функция собирания «чужих» денег состоит в привлечении банком денежных средств своих клиентов. Банк выступает в качестве кассира своих клиентов, обеспе­чивая прежде всего сохранность их сбере­жений и определенный прирост капиталов в виде процентных либо дисконтных доходов. Реализуется данная функция посредством открытия текущих счетов кли­ентов и  использования временно свободных средств (остатков на счетах), осу­ществления вкладных (депозитных) операций, привлечения денежных средств пу­тем  эмиссии  банком  ценных  бумаг  (сберегательные  сертификаты,  облигации). Значение этой функции банка вряд ли можно переоценить, благодаря привлече­нию   «чужих»   капиталов   банки   имеют  возможность   осуществлять  две  другие функции.

Функция кредита. Банк оказывает кредит в форме приобретения у клиента беспроцентных требований, например вексельных (операция учета векселей), в форме займа под процент (ссудные операции), либо принимая на себя ответствен­ность по обязательствам клиента (банковская гарантия, авалирование векселей — вексельное поручительство). Существуют и другие экономические формы оказа­ния кредита, в частности лизинговые операции. Принципиальным для определе­ния понятия «банк» считается предоставление кредита не только и не столько за счет собственных денежных средств, а в большей степени за счет привлеченных капиталов. Банк лишь тогда банк, когда начинает работать с «чужими» деньгами. Предприятия, выдающие кредиты и не обладающие статусом банков, также обя­заны получать соответствующую лицензию Национального банка, но их деятель­ность не подвергается столь жесткому правовому регулированию, так как ссуды предоставляются из собственных средств.

Функция содействия платежному обороту. Осуществляя эту функцию, банк выполняет различного рода поручения своих клиентов (операции с чеками, аккре­дитивами, банковские переводы и т. д.).

Правовое положение банков как предприятий, обладающих специальной пра­восубъектностью, определяется законами Украины «О Национальном банке Украины» от 20 мая 1999 г. и «О банках и банковской деятельности» от 7 де­кабря 2000 г. Особенности правового статуса банков обусловлены двумя аспек­тами их многоплановой компетенции. Во-первых, банки осуществляют свою дея­тельность в сфере финансов и денежного обращения. Предметом их деятельности являются финансовые инструменты: деньги, ценные бумаги и валютные ценности. При этом деньги в банковской деятельности выполняют, как правило, функцию товара. Во-вторых, банки, посредством которых производится кассовое и расчет­ное обслуживание народного хозяйства, и сейчас сохранили за собой некоторые контрольные полномочия в отношении своих клиентов. Так, в соответствии с Дек­ретом Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и ва­лютного контроля» от 19 февраля 1993 г. банки обязаны осуществлять функции агента валютного контроля при проведении их клиентами валютных операций. Вторая контрольная функция банков — следить за соблюдением предприятиями кассовой дисциплины .

Внутренне организованная, объединенная общими задачами и целями сово­купность самостоятельных банковских учреждений государства образует банков­скую систему. Банковская система Украины состоит из Национального банка Украины и других банков, созданных и действующих на территории Украины. По общему правилу, банковская система возникает лишь тогда, когда из достаточного множества банковских учреждений конкретной страны выделяется центральный банк, на который возлагаются функции по управлению такой совокупностью, уни­фикации правил осуществления банковских операций, установлению единых норм и стандартов. Ему же, как правило, предоставляется монопольное право на эмис­сию денег (национальной валюты). Полная либо частичная монополия на эмиссию денег, которая служит определяющим признаком централизованной банковской системы, позволяет главному банку осуществлять регулирующую функцию центра в определении общего объема денег и контроль за кредитами [2].

В Украине банковская система двухуровневая, жестко централизованная. Первый уровень банковской системы образует Национальный банк Украины, который был создан на базе республиканского отделения Госбанка СССР на ос­новании Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 20 марта 1991 г.

В соответствии с Законом Украины «О Национальном банке Украины» (ст. 2) НБУ является центральным банком страны и особым центральным орга­ном управления. Национальный банк как юридическое лицо, выступает в качестве экономически самостоятельного органа, имеет обособленное имущество, которое находится в государственной собственности и пребывает у Национального банка на праве полного хозяйственного ведения. Основу имущественной базы НБУ об­разует его уставный капитал, размер которого составляет 10 млн. гривен.

Постановление Правления НБУ от 19 февраля 2001 г.

Особенность правового положения Национального банка состоит в том, что, являясь органом управления и реализуя предоставленные ему широкие властные полномочия, он, наряду с управленческой, ведет хозяйственную деятельность, вступая в договорные отношения с другими организациями, в том числе коммер­ческими банками. Такая двойственная природа позволяет НБУ решать поставлен­ные перед ним задачи путем сбалансированного сочетания административных и экономических методов управления.

В соответствии с Конституцией Украины основной функцией Национального "банка является обеспечение стабильности национальной валюты — гривни. Во ис­полнение своей основной функции НБУ способствует стабильности банковской системы, а также, в пределах своих полномочий, ценовой стабильности (см. схе-му!3).

Одной из гарантий обеспечения стабильности гривни является независимость Национального банка от какой-либо ветви государственной власти. Существует такая закономерность: чем более независим центральный банк государства, тем ниже уровень инфляции в стране [3]. Это положение наглядно подтверждается результатами глобального исследования Объединенного банка Швейцарии, кото­рые отражают соотношение индекса независимости центрального банка и уровня инфляции в различных странах [4]. Деятельность главного банка страны должна основываться сугубо на законах экономики и быть достаточно свободной от поли­тических страстей. При этом не следует расценивать независимость центрального банка как его полную изоляцию от политической жизни, ведь денежно-кредитная политика является составной частью общей экономической стратегии государства.

Содержание независимости центрального банка определяется через несколько составляющих: а) «институциональная независимость» (отражает положение цен­трального банка в системе органов управления), б) экономическая (имуществен­ная, бюджетная, финансовая) независимость и в) кадровая независимость. Ос­новные гарантии самостоятельности и независимости Национального банка Украины закреплены в Конституции Украины и нашли свое отражение в Законе Украины «О Национальном банке Украины».

В ходе выполнения своей основной задачи Национальный банк осуществляет и другие функции, реализуя предоставленные ему полномочия, которые условно можно разделить на две группы — организационно-хозяйственные и оператив­но-хозяйственные.

В первой группе можно выделить организацию управления денежным обра­щением, организацию бухгалтерского учета и функцию защиты гражданского и хозяйственного оборота.

Некоторые исследователи наряду с институциональной выделяют «функциональную независимость» центрально­го банка, содержанием которой является рассмотрение взаимоотношений не с другими ветвями власти, а только с правительством.

Схема 13

Классификация функций Национального банка Украины

Основные функции НБУ

Обеспечение стабильности денежной единицы

Поддержание стабильности банковской системы

Содействие ценовой стабильности

Иные функции НБУ

Определение и проведение денежно-кредитной политики в соответствии с разработанными Советом НБУ основами денежно-кредитной политики

Эмиссия национальной валюты и организация ее обращения

Функция кредитора последней инстанции и организация системы рефинансирования

Установление для банков правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, защиты информации средств и имущества

Продолжение схемы

Организация создания и методологического обеспечения системы денежно-кредитной и банковской информации и статистики платежного баланса

Определение системы, порядка и формы платежей, в том числе между банками

Определение направлений развития современных банковских технологий, создание, координация и контроль за созданием электронных платежных средств, платежных систем, автоматизации банковской деятельности и средств защиты банковской информации

Осуществление банковского регулирования и банковского надзора

Ведение Государственного реестра банков, их филиалов и представительств, валютных бирж, осуществление лицензирования банковской деятельности и операций в случаях, предусмотренных законами

Составление платежного баланса, его анализ и прогнозирование

Представление интересов Украины в центральных банках других государств, международных банках и иных кредитных учреждениях, где сотрудничество осуществляется на уровне центральных банков

В пределах своих полномочий осуществление валютного регулирования, определение порядка осуществления платежей в иностранной валюте, организация и осуществление валютного контроля за коммерческими банками и другими кредитными учреждениями, которые получили лицензию НБУ на осуществление операций с валютными ценностями

Обеспечение, накопление и сохранность золотовалютных резервов и осуществление операций с ними и банковскими штампами

Анализ состояния денежно-кредитных, финансовых, ценовых и валютных отношений

Организация инкассации и перевозки банкнот, монет и иных ценностей, выдача лицензий на право инкассации и перевозки банкнот, монет и иных ценностей

Функция организации денежного обращения заключается в осуществлении денежной эмиссии и регулировании количества денег, находящихся в обращении, изготовлении и хранении банкнот и монет, создании их резервных фондов и по­рядка замены поврежденных банкнот и монет, а также в издании нормативно-правовых актов по вопросам ведения кассовых операций, правил перевозки, хра­нения, инкассации наличных денег, определении требований относительно технического состояния и организации охраны помещений банковских учрежде­ний. Организуя денежное обращение, НБУ определяет вид денежных знаков, их номинал, отличительные признаки и систему защиты.

Функция организации бухгалтерского учета и расчетов состоит в установ­лении правил, форм и стандартов учета и расчетов банков и иных юридических и физических лиц, координации организации расчетов.

Функция защиты гражданского и хозяйственного оборота необходима для защиты интересов вкладчиков, доверивших банковской системе свои сбережения. НБУ в рамках этих функций контролирует процесс создания коммерческих бан­ков путем их регистрации и выдачи лицензий и разрешений на осуществление от­дельных видов банковской деятельности, устанавливает экономические нормативы (нормативы капитала, нормативы ликвидности, нормативы риска), размеры обя­зательных резервов, осуществляет банковский надзор и непосредственный конт­роль за соблюдением юридическими лицами банковского законодательства, при­меняет предусмотренные законом меры воздействия к нарушителям.

Оперативно-хозяйственные функции НБУ подчинены выполнению тех же задач, что и организационно-хозяйственные. В рамках этих функций НБУ выдает кредиты коммерческим банкам (функция кредитора последней инстанции), осу­ществляет дисконтные операции с векселями и чеками, продает и покупает на вто­ричном рынке ценные бумаги, открывает собственные корреспондентские и метал­лические счета в иностранных банках, покупает и продает валютные ценности с целью монетарного регулирования, хранит банковские металлы, покупает и прода­ет драгоценные камни и иные ценности без квотирования и лицензирования, раз­мещает золотовалютные резервы и выполняет операции с ними, принимает на хра­нение и в управление государственные ценные бумаги и другие ценности, выдает гарантии и поручительства в порядке, утвержденном Советом НБУ, ведет счета государственного казначейства без начисления и оплаты процентов, выполняет операции по обслуживанию государственного долга, ведет счета международных организаций и личные счета своих сотрудников и т. д. В рамках экономических функций НБУ создает золотовалютный резерв и осуществляет операции по его размещению, в том числе в иностранных банках.

Второй уровень банковской системы образуют коммерческие банки. Право­вое положение коммерческих банков определяется в основном Законом Украины «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. В соответствии с этим Законом банки могут функционировать как универсальные и специализиро­ванные. По специализации банки бывают сберегательными, инвестиционными, ипотечными, расчетными (клиринговыми). Банк приобретает статус специализированного не при создании, а во время осуществления своей деятельности, если более 50 процентов его активов являются активами одного типа. Наделение банка статусом сберегательного происходит в том случае, если более 50 процентов его пассивов являются вкладами физических лиц.

Государственным банком называется банк, 100 процентов уставного капитала которого принадлежит государству. Государственный банк учреждается по реше­нию Кабинета Министров Украины при условии получения положительного вы­вода НБУ относительно создания государственного банка.

Ныне действующий Закон Украины «О банках и банковской деятельности» внёс новеллу относительно организационно-правовых форм коммерческих банков, установив, что последние могут создаваться не только в виде акционерных об­ществ, обществ с ограниченной ответственностью, как предусматривало прежнее законодательство, но и в виде кооперативных банков. Необходимо отметить, что сам термин «кооперативные банки» уже был известен в украинском законода­тельстве. В частности, он употребляется в Законе СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г., однако несколько в ином аспекте. Так, в соответствии с п. 5 ст. 23 вышеупомянутого Закона «объединения кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные банки. Кооперативы, входящие в состав объединения, вступают в кооперативные банки на доброволь­ных началах». По определению союзного закона, кооперативный банк является кредитным учреждением, которое на демократических принципах обеспечивает денежными средствами развитие кооператива, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, представляет его интересы в хозяйственных и финансовых органах и т. д. Однако Закон Украины «О банках и банковской деятельности», называя кооперативный банк разновидностью организационно-правовой формы, имеет в виду не отношения принадлежности и ориентацию на определенную категорию клиентов, а именно создание банков в форме кооператива.

Согласно ст. 8 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» ре­гистрация кооперативных банков проводится в соответствии с процедурой, уста­новленной этим Законом. Законодательство о кооперации распространяется на кооперативные банки в части, не противоречащей этому Закону.

Возникает резонный вопрос: к какому типу кооперативов относятся коопера­тивные банки — производственным или потребительским? Деятельность произ­водственных кооперативов основывается на личном трудовом участии их членов, что едва ли может быть характерно для банков. В потребительских кооперативах трудовое участие членов не является обязательным. Но, по определению, потре­бительские кооперативы создаются без цели получения прибыли, что совершенно не совместимо с банковской деятельностью. В этой связи представляется, что нормативное регулирование порядка создания и функционирования кооперативных банков требует существенной доработки.

Закон Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает сле­дующие особенности кооперативных банков:

—  кооперативные банки создаются по принципу территориальности и делятся на местные и центральный кооперативные банки;

—  минимальное количество участников местного (в пределах области) коопе­ративного банка должно быть не менее 50 лиц (общая норма законодательства о кооперации — не менее 3). В случае уменьшения количества участников и невоз­можности кооперативного банка в течение года увеличить их количество до мини­мально необходимого, деятельность такого банка прекращается путем реорганиза­ции либо путем ликвидации;

—  участниками центрального кооперативного банка являются местные коопе­ративные банки. К функциям центрального кооперативного банка, кроме преду­смотренных Законом операций, относятся централизация и перераспределение ре­сурсов,    аккумулированных    местными    кооперативными    банками,    а    также осуществление контроля за деятельностью кооперативных банков регионального уровня;

—   органами   управления   кооперативного   банка  являются  общее  собрание участников (пайщиков), наблюдательный совет, правление банка. Орган контроля — ревизионная комиссия банка. Органы управления и контроля создаются и осу­ществляют свои полномочия в соответствии с Законом Украины «О банках и бан­ковской деятельности»;

—  уставный  капитал кооперативного  банка делится на паи.  Минимальный размер уставного фонда кооперативного банка устанавливается НБУ в соответ­ствии с Законом и на момент регистрации не может быть меньше суммы, экви­валентной 1 млн. евро;

—  прибыли и убытки кооперативного банка по результатам финансового года распределяются  между участниками  пропорционально  размеру  их  пая.  На эту норму Закона следует обратить особое внимание. Так, в соответствии с Законом СССР «О кооперации в СССР» члены потребительского кооператива несут от­ветственность по его долгам в размере пая, а производственного — в размере, предусмотренном уставом, но не менее размера дохода, полученного ими в коопе­ративе в течение одного года. В общих положениях Закона также говорится, что законом, законодательством Союза ССР и союзных республик, а также уставом кооператива может устанавливаться иной вид ответственности члена по долгам кооператива. Очевидно, следует считать, что Закон Украины «О банках и бан­ковской деятельности» устанавливает специальные правила по отношению к об­щему законодательству о кооперации. Пределы ответственности участников могут быть определены в уставе кооперативного банка, но не менее установленных за­коном.

На банки, созданные в виде хозяйственных обществ (акционерных либо с ограниченной ответственностью), распространяется законодательство о хозяй­ственных обществах с учетом специального банковского законодательства. Так, минимальный размер уставного капитала может быть меньшим:

1) у коммерческих банков, осуществляющих свою деятельность на территории одной области, — 3 млн. евро;

2) у банков, осуществляющих свою деятельность на территории всей Украи­ны, — 5 млн. евро.

Акционерным банкам запрещено выпускать акции на предъявителя. Банки вправе выкупать собственные акции (паи) у своих участников с последующим уведомлением НБУ о заключенных соглашениях. Национальный банк также мо­жет устанавливать ограничения на покупку банком собственных акций (паев), ес­ли это может привести к ухудшению финансового состояния банка.

По итогам года, на основании финансовой отчетности банки, в том числе кооперативные, обязаны корректировать размер уставного капитала на индекс де­вальвации или ревальвации гривни за счет и в пределах валовых доходов или ва­ловых затрат банка в соответствии с методикой, установленной НБУ.

Государственную регистрацию банков осуществляет Национальный банк Украины путем внесения соответствующей записи в Государственный реестр банков.

Кроме общих условий, при регистрации обычных субъектов предприниматель­ской деятельности законодательство предусматривает дополнительные требования.

Так, Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. воспринял тенденции, наблюдавшиеся в динамике прежнего законодатель­ства, в том числе в нормативно-правовых актах НБУ, относительно процедуры создания и регистрации коммерческих банков. Особенностью регистрации банка традиционно является пристальное внимание к лицам, способным оказывать вли­яние на их деятельность, в частности к учредителям (участникам). Закон идет по пути контроля не за всеми участниками банка, а лишь за теми, кто может оказы­вать решающее влияние на банк. Для этого законодатель ввел новый термин — «существенное участие». Согласно ст. 1 Закона существенное участие — это прямое или опосредованное, самостоятельное или совместно с другими лицами владение 10 и более процентами уставного капитала либо голосами приобретенных акций (паев) юридического лица или независимая от формального владения спо­собность оказывать решающее влияние на руководство или деятельность юриди­ческого лица.

В соответствии со ст. 34 Закона юридическое или физическое лицо, имеющее намерение приобрести существенное участие в банке или увеличить его таким об­разом, что это лицо будет прямо или опосредованно владеть или контролировать 10, 25, 50 и 75 процентов уставного капитала банка или права голоса приобре­тенных акций (паев) в органах управления банка, обязано получить письменное разрешение НБУ. Для получения такого разрешения заявитель обязан подать ин­формацию, предусмотренную нормативно-правовыми актами НБУ, относительно финансового положения и деловой репутации будущего владельца существенного участия банка.

Целесообразность разрешения лицу принимать существенное участие в банке определяется по двум критериям: безупречная деловая репутация (требования устанавливаются НБУ) и удовлетворительное финансовое состояние, сведения о котором также позволяют подтвердить наличие и источник средств, вносимых в уставный капитал банка. Если учредителями банка будут юридические лица, то дополнительно подаются сведения о составе совета директоров и лицах, имеющих существенное участие в них, в том числе и об учредителях.

Очевидно, что приведенное в Законе определение звучит слишком широко и всеобъемлюще. В своем письме «Разъяснения по вопросам выполнения отдельных требований Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 19 апреля 2001 г. Национальный банк привел толкование составляющих понятий существен­ного участия, однако механизмы реализации данной нормы остаются весьма ту­манными. Если буквально следовать толкованию, то стало быть необходимо по­лучить предварительное согласие НБУ для вступления в брак, например, с председателем правления банка.

Как юридические лица банки имеют право создавать обособленные подразде­ления двух видов: филиалы и представительства, существенно отличающиеся объ­емом полномочий. Филиал банка — это обособленное структурное подразделе­ние, не обладающее статусом юридического лица, но уполномоченное вести банковскую деятельность от имени банка. Представительство банка, напротив, в силу закона не имеет права осуществлять банковскую деятельность и предназна­чено для выполнения представительских, рекламных функций.

Банки также вправе учреждать дочерние банки, создавать банковские объ­единения (банковские корпорации, банковские холдинговые группы, финансовые холдинговые группы), а также участвовать в промышленно-финансовых группах при условии соблюдения антимонопольного законодательства.

В определении статуса банка существенное значение имеет объем компетен­ции банков. Первое, на что следует обратить внимание, — это наличие блоков компетенции коммерческого банка. Первый блок компетенции банка составляет его правосубъектность как коммерческого юридического лица, и в этом смысле коммерческий банк может иметь в собственности имущество (землю, здания, обо­ротные средства, интеллектуальную собственность и т. п.), совершать различные сделки, заключать договоры, нанимать служащих, выплачивать им заработную плату и т. п. Эти правовые действия банк совершает для обеспечения своей ос­новной профессиональной деятельности, которая регламентируется специальным законодательством, составляет специальную компетенцию банка и включает в се­бя право банка вести профессиональную предпринимательскую деятельность на финансовом рынке с целью получения прибыли путем использования финансовых инструментов [5]. Ограничением общей компетенции банков можно назвать запрещение банку иметь в собственности недвижимое имущество общей стоимо­стью более 25 процентов его капитала. Учитывая практику применения прежнего Закона о банках, нынешний установил, что приведенное выше ограничение не распространяется на помещения, обеспечивающие технологическое осуществление банковских функций, имущество, перешедшее банку в собственность при реализа­ции прав залогодержателя в соответствии с договором залога, имущество, приоб­ретенное банком с целью предотвращения убытков, при условии, что такое иму­щество было отчуждено банком в течение 12 месяцев.

Объем специальной компетенции определяется путем перечисления в Законе о банках операций, которые банки могут совершать, и установления запретов на осуществление отдельных видов деятельности. В соответствии со ст. 48 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. банкам запрещается деятельность в сфере материального производства, торговли (за ис­ключением реализации памятных, юбилейных и инвестиционных монет) и страхо­вания, кроме выполнения функций страхового посредника. Специализированные банки, кроме специализированных сберегательных банков, не вправе привлекать вклады (депозиты) физических лиц в объемах, превышающих 5 процентов капи­тала банка.

Необходимо учитывать, что субъект, наделенный статусом банка, потенциаль­но вправе осуществлять операции, перечисленные в Законе, фактически же пра­вомерность проведения тех или иных сделок ставится в зависимость от получения банком соответствующей банковской лицензии либо разрешения на осуществление той или иной банковской операции. Новая редакция Закона Украины «О банках и банковской деятельности» изменила подход к лицензированию банковских опе­раций. Сейчас все виды банковских операций, перечисленные в Законе, условно можно разделить на три группы:

1.   Исключительные банковские операции,  подлежащие лицензированию.  К ним относятся:

—  привлечение вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;

—  открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе перечисление денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов;

—  размещение привлеченных средств от своего имени и на собственных ус­ловиях.

Выдавать кредиты и вести счета могут не только банки, но и другие юриди­ческие лица на основании лицензии на осуществление отдельных банковских опе­раций. Решающее значение здесь имеют не отдельные операции, а их проведение в совокупности.

2.  Операции, осуществляемые на основании письменного разрешения. К ним относятся инвестирование в уставные фонды и акции других юридических лиц, выпуск, обращение, распространение и погашение государственной или иной де­нежной лотереи,  операции по  поручению клиентов  в собственных  интересах с инструментами денежного рынка, финансовыми фьючерсами и опционами.

3.  Операции, осуществляемые банками на основании общехозяйственной пра­воспособности  (общей  компетенции)  в соответствии с действующим законода­тельством (например, ответственное хранение, консультации, лизинг и т. п.).

Банковская лицензия и разрешение на осуществление отдельных банковских операций выдаются банку, если он соответствует общим и специальным требова­ниям. К общим требованиям традиционно относятся:

—  наличие оплаченного и зарегистрированного подписного капитала банка в размере, определенном Законом;

—  обеспеченность банка необходимым оборудованием, компьютерной техни­кой,   программным   обеспечением,   помещением,   соответствующим   требованиям НБУ;

—  наличие как минимум трех лиц, назначенных членами правления (совета директоров) банка, имеющих соответствующее образование и опыт, необходимый для управления банком. Специальные требования устанавливаются НБУ и груп­пируются следующим образом:

—  требования к повышенному размеру уставного фонда (с целью подтверж­дения достаточности капитала для осуществления данной операции);

—  требования к опыту работы в банковской сфере (с целью подтверждения компетентности и деловой репутации);

—  требования, соответствующие специфике лицензируемой операции.