Глава IV. Банковский счет

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 

 

Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиентов денежных сумм и проведению других операций по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом банку предоставляется право использовать для своих целей средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя ему, однако, возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплатить ему процент в размере, определяемом договором (а при отсутствии такого условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования). Таким образом, договор банковского счета признается возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон. Такова традиционная общая конструкция отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением данного договора.

Договор расчетного или расчетно-кассового обслуживания традиционно называемый у нас договором банковского счета, является особой, самостоятельной разновидностью гражданско-правовых договоров. Стороной -услугодателем в этом договоре всегда выступает банк или иное кредитное учреждение (например, клиринговое, специально созданное для осуществления взаимных расчетов участников), имеющее лицензию на совершение такого рода действий (сделок). Банк не хранит в буквальном смысле слова денежные средства своих клиентов, тем более существующие зачастую лишь в безналичной форме (в виде записей на счетах).

Договор банковского счета как договор о соответствующем обслуживании клиента регламентирован ГК с соблюдением всех обычных требовании к такого рода договорам. По своей сути этот договор рассматривается законом как публичный, ибо банк в качестве коммерческой организации обязан заключать договоры банковского счета на объявленных им самим условиях с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием реальной возможности принять нового клиента на банковское обслуживание либо прямо допускается законом или подзаконными актами. Необоснованное уклонение банка от заключения договора дает клиенту право требовать в суде принудительного заключения договора и компенсации всех причиненных ему убытков. Тем самым банки лишаются возможности произвольного выбора клиентов и злоупотребления своим экономическим положением.

В законе установлена обязанность банка совершать для клиента любые банковские операции, предусмотренные для счетов соответствующего вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Лишь прямым указанием в договоре банковского счета возможно исключение отдельных видов банковских операций. Поэтому отказ от совершения конкретной банковской операции может считаться нарушением условий договора банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только по указанию клиента. Исключения составляют решения суда и иные установленные законом случаи, а также предусмотренные в договоре клиента с банком.

Приостановление операций по счету также допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. Никаких исключений из этого правила не установлено.