Глава III. Банковский вклад

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 

 

Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. При этом данный договор может оформляться как путем открытия особого банковского счета, так и путем выдачи вкладчику специальной ценной бумаги - сберегательного или депозитного сертификата.

Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета, что подчеркивает специфику последнего.

Само право на привлечение денежных средств граждан или юридических лиц во вклады должно предоставляться лишь банкам, получившим на это лицензию. Поскольку отечественная практика знает многочисленные случаи нарушения подобных запретов путем сбора денег у граждан в форме "договоров селенга" ("найма денежных купюр"), привлечения тысяч "коммандистов" в коммандитные товарищества, занимающиеся исключительно использованием собранных у них денег, выпуска различных "билетов", "векселей" и т.п., ГК предусмотрел специальные последствия совершения подобного рода действий.

Если неуправомоченные лица приняли денежные вклады от граждан, вкладчики получают право потребовать от них, во-первых, немедленного возврата всей суммы вкладов, во-вторых, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в-третьих, возмещения всех причиненных убытков сверх суммы указанных процентов. Если в роли вкладчиков в такой ситуации выступили юридические лица, применяются общие правила о последствиях совершения недействительных сделок, предусмотренные в ГК.

Банковский вклад – возмездный. За его использование банк уплачивает вкладчику проценты, предусмотренные договором, а при отсутствии в договоре условия об их размере - в размере учетной ставки банковского процента. Следовательно, размер процентов по вкладу может в отдельных случаях не согласовываться сторонами, а определяться на основании закона. Уменьшение банком согласованного размера процентов допускается только по вкладам до востребования и только в том случае, если запрет таких действий не установлен договором. Но и в этом случае новый размер процентов по общему правилу может применяться к вкладам лишь по истечении месяца со дня извещения об этом вкладчиков.

Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если только иное правило не предусмотрено специальным законом (для юридических лиц эта возможность может быть предусмотрена и договором). Таким образом вкладчики банков получают гарантии и от необоснованного одностороннего изменения банком условий договора.