А. Отличие обязательного страхования от добровольного

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 
136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 

Раз речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать защищать ему свой интерес или нет, тем более, если за защиту надо платить. О свободе договора и об ограничениях этой свободы, которые накладываются на страховщика уже говорилось. Однако, и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом, например, загрязнение окружающей среды, или, скажем, аварии космических кораблей, от которых необходимо защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование) и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование) и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие). Желающие смогут познакомиться с полным списком видов обязательного страхования в статье Г.К. Голушко “К вопросу о правовом регулировании страхования” (Финансы № 8, 1997, с.38-42).

 Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц. Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при обязательном страховании.

при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера. И так далее.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения.

При передаче имущества в аренду или когда продавец товара сдает груз железной дороге для доставки его покупателю, а также в других случаях, когда имущество находится у одного, а последствия его гибели или повреждения затрагивают других, эти лица могут договориться между собой во-первых о том, что имущество должно быть застраховано, а во-вторых о том, кто из них обязан его застраховать. Хотя обязанность страховать здесь налицо, такое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законах и, соответственно, используется теми, кто участвует в страховой деятельности.

Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Например, в пригородных кассах на подмосковных станциях нередки случаи, когда кассир не продает сезонный билет, если пассажир дополнительно “в добровольном порядке” не приобретет себе страховой полис. Полис стоит дешево и большинство предпочитает не спорить, так как сезонка нужна. Дело в том, что обязательное страхование пассажиров в поездах пригородного сообщения не предусмотрено, а страховой компании обидно - такой большой кусок уплывает из-под носа. Мы поговорим еще и о причинах этого безобразия и о том, как с ним бороться.