А. Что такое Правила страхования

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 
136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 

а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например в тексте типового договора страховщик записывает “Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа”. Эта запись кажется очень солидной. Как же - Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит по ним и следует работать.

В действительности солидность эта совершенно мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, но никаким не надзорным органом. Для того, чтобы убедиться в этом достаточно прочитать п.1 статьи 943 ГК, в котором это написано черным по белому. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре ? Очень просто - дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Т.е. для того, чтобы надзор всегда мог проверить - работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Мы уже много раз подчеркивали, что общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости и сохранение в надзорном органе Правил страхования - это одна из форм такого контроля.

 В четвертом параграфе, когда обсуждался вопрос о страховщиках и о получении ими лицензии уже было сказано, что при подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается, как бы, что Правила - это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, как говорят юристы, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако, это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным и в ГК. 

правила никак не ограничивают правоспособность страховщика - это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения

 

б) Условия договора страхования и Правила страхования

Основополагающие нормативные акты - ГК и Закон “Об организации страхового дела” говорят о Правилах страхования, как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п.3 статьи 943 ГК об этом сказано прямо “При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении исли исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил”. Из этой нормы совершенно ясно, что правила никак не ограничивают правоспособность страховщика - это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону.

Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита, как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора - это условия договора могут дополнять и изменять Правила. 

Правила не могут дополнять условия договора - это условия договора могут дополнять и изменять Правила

Из этого примера и смысла норм ГК и Закона “Об организации страхового дела” следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали.

Б. Для кого обязательны Правила страхования

а) Обязательность Правил страхования для страховщика

 Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это, последнее, следует из п.1 статьи 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования - это право, а не обязанность страховщика.

 

применение Правил страхования - это право, а не обязанность страховщика

Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано “Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования...” или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно - не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила ? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки сахара или компьютеров и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки товаров народного потребления (для сахара) или Правил поставки продукции производственно-технического назначения (для компьютеров), то условия, содержащиеся в этих Правилах обязательны для исполнения обеими сторонами договора и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так.

Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки (и те и другие) изданы уполномоченным государственным органом - Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому, если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика - это записано в п.4 статьи 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда - это записано в п.2 той же статьи.

б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)

 Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, т.е. согласованы сторонами договора, то они, конечно, обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sunt servanda (соглашения должны исполняться) - говорили римские юристы. В этом, как и во многом другом, они были правы.

 Однако, часто бывает так, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее, ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила, как мы видели становятся обязательными для одной из сторон договора - страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны - страхователя.

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, то они, конечно, обязательны для исполнения всеми участниками этого договора

Иногда можно слышать такое рассуждение - страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но мы хорошо знаем, что страхователь, подписывая договор не всегда даже знаком с Правилами страхования. В таких случаях говорят - это его проблема, прежде чем подписывать договор пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако, в предыдущем параграфе при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с “добровольно-принудительным” страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно, как мы видели, вполне реально.

Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия. Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять.

Для того, чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования стали обязательными для страхователя, в п.2 статьи 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно, как Правила. В этом случае очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так - подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что Правила изложены не в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. Т.е. требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя. Мы очень советуем страхователям - если уж нет времени прочитать Правила, то прочтите внимательно хотя бы текст договора. Может быть упоминание о том, что Правила вам вручены заставит вас обратить внимание на Правила и прочесть их. Именно на это, видимо, и рассчитывал законодатель, когда вводил эту норму.

Как уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей третьих лиц, обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий, Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако, такова судьба выгодоприобретателя.