§ 7. Правовое регулирование кредитования сельскохозяйственного предприятия : Аграрное право - Быстров Г.Е. : Книги по праву, правоведение

§ 7. Правовое регулирование кредитования сельскохозяйственного предприятия

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 
РЕКЛАМА
<

Аграрное право признает сельскохозяйственный кредит действенным стимулом развития сельского хозяйства, его структурных преобразований, повышения эффективности сельскохозяйственного производства. Поэтому кредитной политике в сельском хозяйстве везде уделяется самое пристальное внимание.

Основным способом финансового воздействия на развитие сельского хозяйства в большинстве стран является не безвозмездное финансирование, а возмездное кредитование. В форму кредитов облечены многие государственные программы в сельском хозяйстве. При этом во многих

странах кредит выступает не как самостоятельная форма финансирования, а как форма стимулирования собственных вложений сельскохозяйственного производителя.

Система сельскохозяйственного кредитования, действовавшая в европейской правовой системе, созданная еще в середине прошлого столетия Раффайзеном в Германии, была основана на взаимном кредитовании. Созданная им система функционировала без собственного капитала и дивидендов, а члены кредитных кооперативов несли неделимую солидарную ответственность. Другая организация сельскохозяйственного кредитования была также образована в Германии Шульцем, который создал общество, наделенное капиталом. Члены его обществ несли ограниченную ответственность пропорционально своим вкладам, дивиденды и прибыли выплачивались вкладчикам. Их структура приближалась по своим характеристикам к акционерным обществам. Обе указанные формы нашли широкое применение в европейских странах с теми или иными особенностями. Во Франции предпочтение отдавалось системе Раффайзена, на принципах которого создавались местные кассы сельскохозяйственного кредита. В начале века кассы сельскохозяйственного кредита были признаны во Франции законодательно. Они получили право на государственное авансирование и были объединены в Национальную федерацию сельскохозяйственного кредита, которая в свою очередь являлась частью Конфедерации взаимного страхования, кооперации и сельскохозяйственного кредита со статусом государственных промышленных и торговых предприятий.

Кооперативы и организации сельскохозяйственного кредита становятся влиятельной финансовой силой, определяющей темпы и уровень развития сельскохозяйственного производства. В связи с этим государство все чаще берет под свой контроль существующие в сельском хозяйстве кредитные системы и их деятельность. Во Франции с ее теорией государственного дирижизма, кредитные отношения более чем в других странах поставлены под государственный контроль и согласовываются с планами преобразования и экономического развития сельского хозяйства.

Описанные кассы предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные сельскохозяйственные кредиты на основе гарантий, известных гражданскому праву Франции (ипотека, специальные гарантии для сельскохозяйственного кредита). Помимо этого, кассы нацеливают своих членов на вложение капиталов в сельскохозяйственные финансовые операции. Круг кредиторов в этих кассах значительно шире, чем сельскохозяйственные производители или лица, занимающиеся сельским хозяйством. Кассы сыграли в последние годы значительную роль в развитии сельскохозяйственной экономики Франции и становлении ее промышленности по переработке сельскохозяйственной продукции. Значительную роль играет помимо государственной кредитной системы и свободный взаимный сельскохозяйственный кредит, использование которого регулируется разделом V Сельскохозяйственного кодекса Франции. Кредитные организации этой системы действуют на местном, окружном и национальном уровнях.

Современное сельскохозяйственное производство в очень высокой степени зависит от кредитов и особенно на этапе его становления, поэтому в развитых странах значительное внимание уделяется проблемам регулирования кредитных отношений. В целом кредитные отношения регулируются как нормами об обязательственном праве, так и праве собственности (имущественном праве), и в этом смысле они имеют сложный механизм формирования и защиты обязательственных и имущественных отношений.

Правовое регулирование кредитных отношений обычно регулируется общими нормами гражданского права. Однако, учитывая специфику сельскохозяйственного кредитования, почти все государства приняли специальные законы о кредитовании в сельском хозяйстве, ввели системы сельскохозяйственного кредитования, опирающиеся, как правило, на государственные специализированные финансово-кредитные учреждения.

Несколько иным образом шло формирование кредитных систем в США. Государство выступило в этой сфере прежде всего как инициатор создания кредитной системы финансово-кредитных учреждений, вкладывая первоначальный капитал в систему банковско-кредитных учреждений. В этом смысле весьма показательными являются США, которые в области сельскохозяйственного кредитования создали систему федеральных кредитных банков (1932), федеральную страховую корпорацию (1934), федеральную сберегательную страховую корпорацию (1934), экспортно-импортный банк (1934), федеральную ассоциацию ипотечного кредита (1938), федеральный банк для кредитования телефонизации (1971), в которых фермеры могли получить кредиты наравне с другими категориями получателей. Специально для кредитования фермеров была создана в 1916 г. фермерская кредитная система, куда входит система федеральных земельных банков, система промежуточных банков для кредитования фермерских земельных банков, а также ассоциация кредитования производственных нужд (1933), система банков для фермерских кооперативов (1933). К настоящему времени почти все кредитно-банковские учреждения вернули государству предоставленный им первоначальный капитал и перешли на операции с собственными средствами.

Государство, создавая кредитную систему, старалось не подменить и не вытеснить систему частных кредитных учреждений, и сейчас кредитование фермеров осуществляется из многих источников. Субъектами-кредиторами являются система органов федерального земельного банка, службы управления фермерского кредита, всевозможные коммерческие частные банковские и кредитные учреждения и страховые компании и т.п.

Как правило, системы сельскохозяйственного кредитования во многих государствах более специализированы, чем иные кредитные системы. Они ориентированы на предоставление льготных кредитов и по более низким процентным ставкам, чем в коммерческих банках и страховых компаниях. Значительно продолжительнее здесь и сроки предоставления кредитов.

Наиболее значительна в этих системах практика предоставления кредитов под обязательства или твердое обеспечение в виде залога недвижимости, страхования риска и т.п.

В правовой системе США принято в качестве обеспечения выплаты ссуд предоставлять заемщику доли в недвижимости или движимой собственности.

При этом законодательство большинства стран позволяет взимать долги, не прибегая к суду, и путем судебной процедуры в случае, когда заемщик не выплачивает долг, а также продавать или по-иному распоряжаться недвижимостью или движимой собственностью, в которых была предоставлена доля, для использования по обязательствам должника в случае неуплаты им задолженности.

Кредитная система для сельского хозяйства преследует цель предоставления льготных кредитов для строительства, приобретения оборудования, а также на текущие производственные нужды. Первоначально ориентированные на фермеров кредиты стали распространяться и на остальные сельскохозяйственные предприятия и стали постепенно становиться менее льготными, приближаясь к ставкам коммерческих банков.

Что касается долгосрочных кредитов, то они, как правило, предоставляются под залог недвижимости или по договору о выкупе земли и в виде договора о доверительной собственности. При залоге движимости чаще всего оформляется договор залога движимости, условной купли-продажи и переуступки долга.

Высокий уровень потребности в кредитах поддерживает и высокий уровень процентной ставки, который в системе сельскохозяйственного кредитования колеблется около 10% по ипотечному кредиту и продолжает повышаться.

Во многих государствах законодательство не определяет предельных сроков предоставления кредитов, как, впрочем, и других ограничений для получения кредита, а также процентных ставок, целей предоставления кредита, порядка возврата заемных средств.

Конкуренция на инвестиционном рынке ведет на практике к увеличению сроков предоставления кредитов, но вместе с тем и к ужесточению контроля за использованием средств, а нередко и за производственной деятельностью сельскохозяйственного производителя в целом, что позволяет вмешиваться в производственный процесс и предписывать рекомендации по его ведению. Обязательство следовать рекомендациям банковско-финансовых органов приводит к формированию специализированных служб в банках и предоставлению им прав вмешиваться в деятельность сельскохозяйственных производителей, что часто и записывается в залоговых и кредитных обязательствах. Большинство таких договоров носит типовой характер, и их формы утверждаются на уровне государств или его автономий.

В США эта группа отношений регулируется как федеральным законодательством (Единообразным торговым кодексом США), так и законодательством штатов. Статья 9 этого Кодекса предусматривает, что имущество, определяемое как залоговое, находится под косвенным

управлением кредитора и должник не вправе его передавать другому лицу. Что касается продажи сельскохозяйственной техники в кредит, то поставщик сельскохозяйственной техники остается ее собственником до тех пор, пока фермер не выплатит всей ее стоимости.

Законодательство ряда стран при залоге под урожай признает сельскохозяйственного производителя особым субъектом кредитных отношений. Гарантии кредитора обеспечиваются дополнительной системой публичных извещений о продаже залогового имущества, что облегчает взыскание долга.

Значительная практика краткосрочного кредитования осуществляется, однако, и без какого-либо обеспечения, и подобные ссуды называются необеспеченными. В этих случаях заемщик обещает выплатить ссуду, скрепляя свое обещание простым векселем. При невозврате в срок полученной ссуды кредитор не имеет преимущественного права на собственность должника и должен взыскивать долг по суду.

Как правило, закладная под недвижимость регистрируется в специальных регистрационных бюро по месту нахождения недвижимости, что делается для извещения о праве требования заимодателя на данную недвижимость и для предоставления заимодателю преимущественного права в отношении всех других лиц, которые впоследствии могут выдвинуть требования на данную недвижимость.

Почти вековая практика сельскохозяйственных инвестиций в основном в виде кредитов позволяет говорить о высокой эффективности этих вложений, и немалую роль здесь играют государственные средства, выделяемые в виде стартовых капиталов кредитных учреждений. Это стимулировало не только возникновение организаций сельскохозяйственного кредита, но и планирование инвестиций в государственном масштабе, практику локального распределения и контроля за их использованием. Значительно развились в последние десятилетия в этой сфере функции министерств сельского хозяйства как гарантов предоставленных сельскохозяйственных кредитов. При этом тенденцией является снижение участия государственных средств в кредитовании и увеличение средств взаимного кредитования.


<